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Vamos a valorar precios, coberturas, exclusiones, descuentos y hasta cómo darse de baja de alguno de ellos en caso de necesitarlo.
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Seguramente te has preguntado ¿el seguro de vida qué es?
El seguro de Vida se puede contratar para cubrir el fallecimiento del tomador o bien para que este obtenga rentabilidad de su dinero.
Existen dos tipos de seguros de Vida: Vida Ahorro y Vida Riesgo.
El seguro de Vida es el proveedor de protección frente al fallecimiento y la invalidez de más de treinta millones de españoles. Una tercera parte de ellos lo tienen contratado de manera individual, y los restantes como un seguro Colectivo contratado por su empresa o para múltiples miembros del mismo núcleo familiar. Se trata de un producto asegurador muy extendido por el auxilio que representa para los familiares y allegados cuando se genera el fallecimiento o bien la invalidez del tomador de la póliza, sobre todo cuando dependen de manera directa de sus ingresos o está vinculado a un préstamo de cualquier clase.
En el momento de la contratación de una póliza de Vida, de la misma manera que para suscribir cualquier otro seguro, es importante tener claras cuestiones como qué es el seguro de Vida, qué tipos existen, qué cubren, quién lo contrata y dónde.
Las pólizas de Vida son parte de los seguros llamados para personas y consisten en el pago de una prima anteriormente estipulada para poder recibir en caso de fallecimiento o bien incapacidad una cuantía que reemplace la carencia de ingresos del asegurado.
La cuantía de la prima a la que hace frente el asegurado depende del riesgo y de la cantidad monetaria que desee percibir en caso de incapacidad o que sus beneficiarios perciban en el caso de su muerte. Además, esa indemnización final de la póliza puede recibirse en un pago único o bien como una renta, según desee el asegurado o sus beneficiarios.
Existen dos modalidades primordiales dentro de los seguros de Vida, los que cubren en caso de muerte y los que lo hacen en el caso de vida. Además de esto, de la unión de ambas resulta el seguro mixto.
Además, dentro de ellas es posible decantarse por aceptar riesgos de inversión al variar el importe a recibir de las fluctuaciones de los mercados financieros o bien no aceptar peligros y acogerse a una rentabilidad fija.
La elección entre un seguro de Vida Ahorro o bien de Vida Riesgo dependerá de la finalidad que desee el asegurado para su póliza.
De esta forma, el primero de ellos se contrata para obtener una rentabilidad sobre las primas abonadas, al paso que con el segundo el adjudicatario recibe el capital estipulado cuando se genera el fallecimiento del tomador de la póliza.
El seguro de Vida para el caso de muerte es el denominado de Vida Riesgo, y la función de su cobertura es que el beneficiario de la póliza reciba el capital estipulado en exactamente la misma cuando el tomador del seguro muera. Por tanto, al contrario que en otros seguros como el de Salud, en el caso de los de Vida Riesgo el tomador y el beneficiario no son exactamente la misma persona.
Esta póliza se puede contratar en 2 modalidades: de vida entera o temporal.
La modalidad de vida entera consiste en el pago del capital designado en la póliza inmediatamente después del fallecimiento del asegurado, con independencia de cuándo tenga sitio éste. Además de esto, dentro del mismo se puede escoger entre primas vitalicias o temporales. Con las primeras el pago se efectúa durante la vida del asegurado, mientras que con las primas temporales el pago se efectúa durante un número de años acordados o bien hasta su muerte si esta llega ya antes del vencimiento de la póliza.
Estos seguros de Vida cubren el riesgo de muerte a lo largo de un periodo de tiempo concreto y estipulado en la póliza. Este tipo es el que se contrata para la amortización de préstamos. Por servirnos de un ejemplo, el asegurado fallece y tenía pendiente una hipoteca el seguro cubre las cuantías pendientes.
La obligación que adquiere la empresa aseguradora tras la firma llega a su fin en el momento del vencimiento del contrato y la compañía no tiene que hacer ningún desembolso al adjudicatario si no se produce la muerte durante el periodo de vigencia del contrato.
En esta modalidad no existe la posibilidad de prestación por rescate, mas pueden ser convertibles o bien renovarse anualmente con el pago de la prima para ir ampliando temporalmente la cobertura del seguro.
El seguro de Vida Ahorro también es denominado en caso de vida, y con su contratación el adjudicatario, que en un caso así sí acostumbra a ser el propio tomador, percibirá el capital si vive cuando llegue la data de vencimiento de la póliza. Consiste en pagar unas primas que conceden al asegurado rentabilidad, una inversión que si bien ofrece unos intereses bajos equiparado con otros productos de ahorro presentan un riesgo reducido. No obstante, su ventaja fiscal es que no tributan por la rentabilidad obtenida sino solo al cobro de la misma.
Estas pólizas pueden contratarse como Unit Link, Planes de Previsión Asegurados (PPA) o bien Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) y acostumbran a subscribirse para complementar las rentas de jubilación, si bien ésta no es su única función.
Por otro lado, ciertas compañías aseguradoras ofrecen seguros de Vida Mixtos, que garantizan el pago de un capital a los adjudicatarios de la póliza en el caso de fallecimiento del asegurado. Asimismo pueden abonárselo al tomador en el en el caso de que llegado el vencimiento del seguro, el asegurado continúe con vida.
Hoy día, la mayoría de los seguros de Vida Ahorro contratados son de esta modalidad, ya que incorporan a las características puras de una póliza de ahorro un capital por fallecimiento o bien incapacidad.
Existe una cierta tendencia a contratar el seguro de Vida cuando ya se tiene una edad avanzada, aunque su importancia y beneficios no solo se centran en ese rango, de hecho contratarlo cuando se es joven tiene ventajas.
A lo largo del año dos mil cinco más de la mitad de los nuevos contratantes de estas pólizas tenían entre veinticinco y 44 años, una tendencia que se mantenía unos años después mas que en 2013 pasó a estar entre los 35 y 44 años. La característica que predomina en el tiempo es la de personas que tienen a familiares dependientes de ellos y que pretenden con la contratación de este producto asegurador asegurar su bienestar si les pasase algo a ellos.
Proteger a los familiares y al asegurado mismo por lo que le pueda pasar son solo ciertas de las razones por las que resulta conveniente contratar un seguro de Vida, mas también se hace para cubrir la hipoteca.
Al subscribir una hipoteca las entidades bancarias suelen vincularla a la contratación de un seguro de Vida o de Hogar. Es por ello que las primeras posiciones de la lista de compañías con las que se contratan garantías de esta clase están ocupadas por entidades bancarias. Sin embargo, si bien la obligación de subscripción la imponen , el usuario puede decidir si contratarlo con su banco o asistir a la compañía de seguros que desee.
Los seguros de Vida con cobertura de fallecimiento que se contratan al adquirir un préstamo de esta clase cumplen una misión económica. En concreto, según la Memoria Social del Seguro, durante el año dos mil trece el seguro saldó dos mil cuatrocientos hipotecas, y es que muchos españoles lo contratan para responder al pago de su hipoteca y así no dejar a sus familiares el peso de una hipoteca de la que hacerse cargo cuando ellos falten.
Elegir qué seguro de Vida contratar puede ser una tarea copiosa, mas las necesidades de cada usuario determinarán cuál es el mejor para cada uno.
Esta póliza puede concederte muchos beneficios, sobre todo la seguridad de que tus allegados van a estar protegidos en caso de que te pasara algo.
Cuando vayas a contratarlo ten presente todas y cada una de las cobertura y exclusiones de la póliza y sé honesto en el cuestionario que te efectuará la empresa aseguradora sobre tu estado de salud para que sea adecuada y la empresa aseguradora te indemnice a ti o a tu beneficiario en caso de siniestro
La cobertura más básica del seguro de vida es el fallecimiento. Además del fallecimiento, el seguro de vida puede cubrir otros riesgos auxiliares, como peligros de incapacidad temporal o bien permanente, incapacidad parcial o bien absoluta o fallecimiento por causas singulares, tales como enfermedad grave o accidente.
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