Nosotros también lo hemos dicho más de una vez: lo peor que te puede pasar es no morir. El seguro de vida que protege a las personas que más amamos es importante, pero el seguro por discapacidad que nos permite seguir teniendo ingresos para mantenernos a nosotros mismos o pagar a alguien para que nos ayude en caso de enfermedad o discapacidad que nos cuide es muy importante.
El seguro de vida suele cubrir la invalidez, aunque no todas y no por todas las causas. En caso de accidente o enfermedad, el seguro de invalidez indemniza al asegurado con una cantidad que le permite cubrir sus gastos y los de su familia con un capital que el asegurado puede disponer de una vez, con una renta mensual o con ambos. beneficios al mismo tiempo.
La seguridad social no es suficiente
Es cierto que una persona inscrita en el sistema de seguridad social tiene derecho a una pensión de invalidez en caso de enfermedad o accidente.
Esta discapacidad, reconocida por el sistema público, puede ser de carácter temporal, es decir, la baja laboral que pueden tomar los trabajadores en caso de enfermedad o accidente que les impida trabajar durante un tiempo limitado. Y luego hay otros tipos de discapacidad permanente:
- Parcial. Cuando la capacidad del empleado para realizar su trabajo disminuye en un 33% o más.
- Total. Cuando la persona tiene una discapacidad absoluta, pero ningún otro trabajo. Por ejemplo, un cirujano que pierde una mano puede tener responsabilidades diferentes a las suyas.
- Absolutamente, si el empleado no puede ejercer un oficio o profesión.
- Gran invalidez. Cuando la persona tiene una discapacidad permanente y además necesita la ayuda o asistencia de alguien para las funciones normales de su vida.
Los requisitos para el reconocimiento de estos grados de discapacidad dependen de cada caso y de cada tribunal de evaluación. Por lo general, la administración no es tan flexible en la realización de los procedimientos como los usuarios necesitan, y una vez que el procedimiento ha comenzado, puede llevar más de cuatro meses llegar a una decisión sobre la discapacidad y los beneficios a los que tiene derecho el empleado.
Estas ayudas varían en porcentaje según el grado de discapacidad:
- Parcial. La compensación son 24 pagos mensuales de la base regulatoria en un solo pago.
- Total. El empleado discapacitado recibe el 55% de la base legal cada mes.
- Discapacidad absoluta y gran invalidez. Si se reconoce la discapacidad permanente absoluta, se recibe el 100% de la base regulatoria y se pueden agregar algunos complementos.
Todos estos beneficios están sujetos al impuesto sobre la renta correspondiente.
Dada cuál es su base reguladora, ¿lo sabe? Si pagas la cotización mínima como autónomo, esta puede llegar a los 893,10 € mensuales. ¿Vivirías con estos impuestos más bajos? ¿Y si solo te pagan el 55% de esa cantidad? ¿Y si tuvieras que contratar a alguien para que te cuidara?
¿Quién debería tener un seguro por discapacidad?
El mundo entero. El seguro de vida protege a su ser querido si le sucede algo, pero el seguro por discapacidad lo protege a usted mismo en caso de que no pueda trabajar por cualquier motivo o necesite que alguien lo ayude. Necesitas una atención constante para tu vida diaria como levantarte, acostarte, comer, ir al baño … Te protege a ti y por tanto también a tus beneficiarios.
Los seguros de invalidez
El seguro de invalidez laboral puede resolver estas dramáticas situaciones para los afectados y sus familias. Consulte su seguro de vida y compruebe si, y en qué medida, tampoco puede trabajar debido a una enfermedad o un accidente. De lo contrario, puede contratar un seguro de discapacidad por separado o agregar esta cobertura a su seguro de vida.
Otra opción es si tu seguro de vida expira, escribe a tu empresa con un mes de anticipación que no deseas renovar tu seguro y luego contrata un seguro que cubra no solo la muerte sino también la invalidez por cualquier motivo, de la manera más completa posible.
Hay muchos tipos de seguros por discapacidad.
- Discapacidad absoluta permanente. Te asegura que tu empresa te abonará el capital acordado o, si es necesario, una cantidad mensual si no puedes trabajar por accidente o enfermedad.
- Discapacidad parcial permanente. No puede hacer su trabajo, el trabajo que tenía, pero puede hacer otro trabajo. En la medida en que tenga esta cobertura, el seguro te indemnizará dentro de los límites pactados.
- Incapacidad parcial temporal. Un problema le impide trabajar; Por ejemplo, eres conductor y te has roto una pierna, pero podrías hacer otras cosas. El seguro de invalidez laboral puede ayudarlo en caso de pérdida de ingresos.
- Incapacidad absoluta temporal. Si tiene una enfermedad grave, como el cáncer, que requiere mucho tiempo y esfuerzo para un tratamiento prolongado, el seguro puede mitigar su pérdida de ingresos.
- Gran invalidez. Es el peor escenario posible: no solo no puede trabajar, necesita ayuda personal, es dependiente y eso agrega costos a su vida.
Las desgracias ocurren y le pueden pasar a cualquiera. Por lo tanto, tenemos que planificar lo que haríamos si sucediera algo, no solo para nosotros sino también para quienes nos rodean.
Es útil saber que el seguro de invalidez se puede contratar a la carta y el precio varía en función de lo que queramos contratar. Cuanta más cobertura, más prima pagamos. Y a medida que envejecen, se vuelven más caras.
El seguro de discapacidad a menudo tiene restricciones. Por ejemplo, es normal que no cubran:
- Suicidio, a veces solo durante el primer año.
- Accidentes provocados por la práctica de deportes de alto riesgo.
- Daños causados por conflicto armado.
- Daños ocasionados por infracciones penales contra el asegurado.
- Daños por enfermedad o accidentes antes de contratar el seguro.
- Daños ocasionados por irresponsabilidad del asegurado.
- Daños causados intencionalmente por los beneficiarios del seguro.
- Daños cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros.
Pero no siempre es así. Hay seguros con mucha cobertura, incluso pueden cubrir nuestras actividades de mayor riesgo si las declaramos de antemano.
¿Qué seguro de discapacidad laboral debo contratar?
Es importante considerar muchos factores antes de tomar la decisión:
- Ingresos familiares.
- Gastos fijos.
- Deudas, Hipotecas, Préstamos, etc.
- El número de miembros de la unidad familiar.
- La edad de los niños.
- Ancianos que están o podrían estar a nuestro cuidado.
- El patrimonio.
- La edad del asegurado.
- La prima que tenemos que pagar.
- La posibilidad de dividir la prima.
Idealmente, el seguro de discapacidad debería ser lo más completo posible y cubrir la discapacidad laboral, la discapacidad laboral y las enfermedades graves.
En términos de prestaciones, ningún seguro de invalidez laboral es igual a otro. Por ello, conviene buscar el asesoramiento de un corredor de seguros con experiencia como nosotros que sepa exactamente qué ofrecen las distintas empresas y cuál es la que mejor se adapta a las necesidades, presupuesto, forma de pago, etc. de cada individuo.
